Travaux & Construction

Fonctionnaire, quel apport idéal pour acheter une maison ?

Faire l’acquisition de sa propre maison constitue un projet riche en challenges. Alors que la plupart des emprunteurs seront soumis à des contraintes comme l’apport, le fonctionnaire bénéficie de différentes options, lui donnant accès à des conditions de prêt plus confortables. Le point sur la question de l’apport.

Le poids de l’apport dans le crédit immobilier

Face à la demande d’un tiers de contracter un emprunt immobilier, les organismes de crédit questionnent en priorité la capacité de celui-ci à en honorer le remboursement. Outre l’appréciation pointilleuse de ses sources de revenus et des garanties qu’il peut présenter pour cautionner sa démarche, les établissements spécialisés ont pris l’habitude d’estimer l’apport personnel du demandeur. Selon la teneur de celui-ci et la disposition du client à en fournir, un dossier d’emprunt présente plus ou moins de chance d’aboutir. S’il n’y a pas de limitation précise quant à la valeur de cette participation personnelle, un pourcentage de 10 à 20 % sur la valeur du projet constitue une proportion raisonnable pour optimiser ses chances. En même temps, si l’absence de cet apport peut compromettre une demande d’emprunt, certains statuts d’emploi comme les fonctionnaires peuvent défendre favorablement leur dossier. Ils devront cependant étayer les raisons qui les empêchent de fournir un apport. Des sites spécialisés développent, à ce sujet, plus d’explications à voir ici.

Quid du prêt immobilier fonctionnaire

Pas d’épargne constituée suffisante ou manque d’enthousiasme à puiser dans ses réserves d’argent : les raisons expliquant l’absence d’apport sont multiples. Alors que le fonctionnaire ne bénéficie pas des avantages du Prêt Action Logement, il accède à un dispositif tout aussi efficace, lui permettant d’envisager sereinement un crédit immobilier, même sans apport. S’agissant d’un prêt aidé, le prêt immobilier fonctionnaire compense effectivement un apport inexistant ou insuffisant. Par le biais de ce dispositif, le fonctionnaire peut prétendre à l’accession en zone tendue, en procédant à l’achat d’un bien ancien via l’APL Accession. En soulignant que ce type de prêt vient généralement en complément d’un autre emprunt, de type prêt conventionné ou PAS. D’autres conditions doivent être remplies, quant au choix du bien à financer.

Entre autres, le fonctionnaire est censé occuper la maison achetée avec le prêt dans l’année suivant son acquisition. Celle-ci ne doit pas être implantée à plus de 50 km du lieu de travail du demandeur de crédit. Il est intéressant de noter qu’un plafonnement maximal de 35 % s’applique dans l’octroi ce prêt. Le calcul est effectué par rapport au coût de l’investissement dans son intégralité. Un zonage géographique vient également préciser le montant auquel le fonctionnaire a droit et le nombre de pièces incluses dans le bien est pris en compte. Des déclinaisons spécifiques existent, par ailleurs, pour les fonctionnaires des services de santé, à travers la MNH. Ceux-ci pourront alors présenter leur dossier avec des apports pesant à peine 1 à 5 % de l’opération, selon le cas. Les agents publics de l’Éducation nationale profitent, de leur côté, des conditions préférentielles de la CASDEN qui se sont étendues au reste de la Fonction publique.